名家论坛》卢俊伟/借助金融科技,突破中小企业融资瓶颈-玛雅金字塔

作者:四大凶兽发布时间all:2020年02月19日 05:55:51  【字号:      】

名家论坛》卢俊伟/借助金融科技,突破中小企业融资瓶颈

●作者:卢俊伟/台湾经济研究院研究员

●本文为作者评论意见,不代表《NOWnews今日新闻》立场

具体做法例如,目前国际上已有运用大数据分析及人工智慧等技术,针对供应链上下游体系的整体大数据情报进行分析,以协助金融端发掘及掌握中小企业的隐性经营绩效与未来风险,并针对不同规模、行业类型、经营风险的中小企业,提供多元型态的金融服务。目前供应链融资的传统做法是,供应商凭付款企业的「预约付款」通知,可向银行办理融资;此做法仍偏向以债权确保优先为考量,而非主动发掘企业之经营价值、经营风险等潜在金融服务需求。

间接金融体系的银行融资,是中小企业取得资金的重要来源;政府为了促使银行增加对于中小企业的放款,也透过信用保证机制、对金融机构的中小企业放款列入绩效管考等政策工具,一方面分摊银行放款风险,另一方面也施予金融机构一定程度的经营压力。去年行政院特别重视中小企业的资金取得协助情况,除了过往重视的放款馀额指标之外,新增了对于小型及创新企业的支援为考核目标,以及加入新增放款户数的考核指标。近日金管会公布去年推动成果,本国银行2019年新增放款合计达4,599亿元,为近九年来新高,并且为史上次高,仅次于2010年的4,721亿元;中小企业放款户数达29万1,551户,较2018年增加4万3,078户,明显大幅成长,相关单位推动成果相当亮眼。

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对此,建议政府可鼓励金融业、中小企业信用保证基金、金融联合征信中心等机构,与金融科技业或学研机构、制造业的中心厂或零售业的平台商合作,设计相关诱因让制造业的中心厂或零售业的平台商提供上下游交易数据,由金融科技业或学研机构运用自然语言、机器学习及随机风险演算分析等方法,建立供应链金融信用分析及评等技术。由此,可从整体产业脉动及供应链关系的整体图像,来重新发掘及评估某一中小企业的经营绩效、发展潜力与未来风险,创新供应链金融的服务模式,并减少银行端的授信审查作业成本,如此将有助于增加银行对于中小企业的放款意愿,突破现行中小企业融资瓶颈,支持服务更多中小企业,以达到普惠金融之愿景。

中小企业为我国经济的重要骨干,2018年中小企业家数达146万家,占全体企业97.64%,就业人数占全国78%,家数及就业人数均创2014年以来最高。如何协助中小企业发展,也一向是政府经济政策的重要核心一环。中小企业所面临的发展课题相当多,其中一项重要课题是资金取得困难;不可讳言,由于中小企业在经营规模、资产品质、营业活动稳定性、财务揭露透明程度等先天上的弱势,在面对强调以风险控管为经营核心的金融市场时,即不易取得其经营上所需的资金奥援。

▲政府可运用大数据分析及人工智慧等技术,提供多元的金融服务。(图/Unsplash)

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惟就整体中小企业家数来看,目前虽然2019年全国中小企业营业活动统计尚未出炉,若以前述2018年统计来看,全国中小企业家数达146万家,但目前本国银行整体对于中小企业的放款户数约29万多户,显然对于中小企业的金融支援仍有很大努力空间。事实上,目前从金融端施力的信用保证和放款作业,其机制本身可发挥的成效几已达极限,未来要再进一步突破对于中小企业的放款瓶颈,关键还是在于如何发展出一套机制,帮助金融机构清楚掌握和了解中小企业本身的经营绩效、未来风险所在、发展潜力和价值等,解决金融机构与中小企业之间的资讯不对称情况,让金融机构得以在正常的风险控管和放款机制下,放心增加对于中小企业的融资支持。




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